Банкрутство - спосіб позбутися від боргів
Допомогти позичальникові-фізособі позбутися від частини боргу банку може його особисте банкрутство
Продаж застави по проблемному кредиту зовсім не означає, що позичальник повністю розрахувався з банком. Якщо виручена сума виявляється меншою, ніж розмір кредиту, позичальник залишається повинен банку до тих пір, поки не погасить решту суми (такі борги терміну давності не мають).
А от якщо цей же позичальник буде оголошений банкрутом і все його майно ліквідатори розпродадуть, а виручені гроші роздадуть кредиторам (у тому числі й банку) - він вже більше нікому нічого не повинен буде. Навіть якщо кредит у нього було більше, ніж сума, яку повернули банку.
Банкрут-підприємець
За даними Харківського консультаційного центру з питань банкрутства, в нашій країні на дефолт фізосіб припадає не більше 1% всіх банкрутств, хоча законодавчо ця процедура була прописана ще з 1992 року. «У процедурі банкрутства фізичних осіб в Україні не було потреби - ніхто не давав їм великі суми грошей у борг. З недавнього часу це стали робити банки. Коли ж позичальники не змогли платити за кредитами, а банки не захотіли йти на компроміс, питання банкрутства фізосіб стало актуальним », - говорить директор Київської філії Харківського консультаційного центру з питань банкрутства Юлія Звонарева.
Правда, стати банкрутом простий громадянин не може, для цього йому потрібно бути оформленим як суб'єкт підприємницької діяльності (СПД-фізособа). Причиною банкрутства можуть бути тільки незадоволені вимоги кредиторів, пов'язані з підприємницькою діяльністю. Простіше кажучи, якщо такий позичальник повинен банку, його банкрутом не визнають, а ось якщо заборгував гроші «по бізнесу», на отримання такого статусу у нього є всі шанси. «Кредитором може виступати така ж фізична особа-підприємець, яка теж не веде реєстр своїх доходів і витрат. Тобто перевірити, чи була насправді угода, за якою відповідач залишився повинен позивачеві, практично неможливо », - пояснює Юлія Звонарева.
Втім, експерти радять позичальникам не чекати, поки партнери «захочуть» їх довести до банкрутства, а самим йти до суду і заявляти про свій дефолт. Справа в тому, що кредитор може звернутися до суду про визнання СПД-фізособи банкрутом як мінімум через 4-5 місяців від моменту його реєстрації. А от сам підприємець може звернутися до суду «за дефолтом» вже через тиждень після реєстрації СПД. Причому збанкрутувати може як позичальник, який у момент отримання кредиту був приватним підприємцем, так і «знову спечених» СПДФЛ.
Процедура банкрутства позичальника наступна: він готує заяву, в якій обгрунтовується, чому він не може виконати свої зобов'язання, пов'язані з підприємницькою діяльністю. Суд їх розглядає, і якщо суддя вважатиме докази переконливими, це фізична особа визнається банкрутом. Починається ліквідаційна процедура. Призначається ліквідатор (як правило, арбітражний керуючий), який повинен виявити всі майно цієї фізичної особи (незалежно від того, знаходиться воно в заставі чи ні) і продати, а гроші роздати кредиторам. «Процедура ліквідації фізособи спрощена. Якщо банки її не оскаржать, то фактично на неї йде від 4 до 6 місяців », - розповіли в одній з юрфірм.
Юридичні тонкощі
Як би не була зрозуміла і проста процедура банкрутства фізособи, проводити її краще за допомогою юристів, надто вже багато нюансів. Наприклад, якщо позичальник до початку процедури хоче продати частину свого (не заставного) майна родичам або близьким людям, закон йому цього не забороняє. «Це абсолютно законно. Розібратися, ви продали майно на самому справі або просто віддали за договорами купівлі-продажу, неможливо », - запевняє Юлія Звонарева.
У той же час договори купівлі-продажу, які були укладені з пов'язаними особами протягом року до процедури банкрутства, можуть оскаржити кредитори. Але це дивлячись кому з родичів продати: допустим, діти і батьки позичальника є «пов'язаними особами», а ось теща або бабуся - ні. «Але навіть продаж майна пов'язаній особі не призводить до автоматичного скасування банкрутства. Це дає лише право кредитору звернутися до суду для того, щоб він розглянув законність такої угоди », - пояснили« ДЕЛУ »в одній з юридичних компаній.
Щоб захистити себе від цих проблем, можна скористатися послугами спеціалізованих компаній, щоправда, коштують вони недешево - у середньому від 3 до 6 тисяч доларів, тому вигідними будуть для великих боргів.
До речі, у справах про банкрутство всі рішення вступають в силу негайно і апеляційні чи касаційні оскарження не зупиняє їх. Зате під час процедури банкрутства призупиняється нарахування всіх штрафних санкцій, стягнення майна через виконавчу службу, що вигідно позичальникові.
Банки чинять опір
З іншого боку, щоб виключити зловживання СПД-фізособами такою схемою, існують деякі законодавчі обмеження. По-перше, якщо процедура банкрутства буде порушено повторно протягом 5 років, то боржник не буде звільнено від виконання зобов'язань перед кредиторами.
По-друге, в більшості випадків позичальника, що оголосив особистий дефолт, банки просто так в спокої не залишать, оскільки не вірять у його щирість. Фінустанови звертаються в правоохоронні та фіскальні органи з вимогами розібратися в законності такої процедури. «Наприклад, один банк звернувся в податкову міліцію, ті викликали кредиторів, з-за боргів яким боржник подав заяву про своє банкрутство, і пригрозили їм великими неприємностями, якщо вони не відмовляться від своїх вимог до боржника. Ті погодилися. Їм адже грошей банкрута, після повернення його боргів банку, все одно не видать, а проблеми з фіскальними органами кому потрібні? »- Розповідає Юлія Звонарева.